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为什么房贷被拒?原来都是硬查询惹的祸

更新时间:2019-02-16 09:46:09 来源:
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在办理房贷中,征信非常重要。按时缴还贷款,良好征信记录是非常受银行欢迎的,说明信用极高,银行借钱的风险减低。


 如果征信报告上“硬查询”频率过高,且用户没有放款或信用卡下卡成功的记录,就说明该人财产状况不佳。银行和金融机构90%会拒绝贷款。今天我们就来聊聊征信中直接影响贷款通过率的重要知识点:硬查询。

一、什么是硬查询?

    相信大家对于征信报告都不陌生,一般来说,个人信用报告的查询分为:本人查询、信用卡审批、担保资格审查、贷后管理、贷款审批、异议查询等。


    其中“硬查询”为:信用卡审批、贷款审批、担保资格审查。这类查询记录过多会产生不利影响(本人查询没事儿,机构查询会影响征信)。


(上图中的次数是按月查询次数计算)


作为贷款的重要参考因素——征信“硬查询”,查多少次不能贷款?各家银行对于查询征信的频次要求并不一致,也没有标准数据,一般来说,1个月不要超过5次,2个月不超过10次,否则可能会影响房贷等贷款审批。


二、如何尽可以能减少不必要的“硬查询”?

1、管住手:需要查证你的贷款/办卡,三思后行。看清楚条件,不要盲目去尝试。


2、看条款:很多小贷是查征信的,看清楚《用户协议》,确定不查征信再申请,不要等征信后才后悔。


3、沉住气:硬查询两年后会消失,如果你真的被一个月或者近两个月被查几十次,建议先不要申请贷款,等到之前的查询减少后再贷款,对于征信一定要重视起来!


三、哪些行为会导致征信不良?

01“连三累六”

    “连三累六”意指贷款人两年内连续三个月或者累计六次逾期还款。达到这个标准,恭喜你,你已经被银行纳入了不良征信名单,这个名单将会跟随你5年,这段时间内的贷款申请都会受影响,银行可能会提高放贷利率、减小放贷金额甚至是直接拒绝你的贷款申请,五年后就会消掉。


    “连三累六”主要针对个人贷款,XYK期一般不算在内。其中“连三”比“累六”的性质更恶劣,属于恶性欠款,银行将这类人员列入危险名单,基本上再次申请贷款成功几率很小。


02呆账

    是指已过偿付期限,经催讨尚不能收回,长期处于呆滞状态,有可能成为坏账的应收款项。“呆账”大多出现在信用卡账户上,所以用卡一族,请关注你们的信用卡账户债务是否已经完清、是否有结余。


    当你的信用卡长期不使用时,债务与结余都会成为“呆账”。在征信记录中出现1次“呆账”=50次“逾期”,一般银行看到“呆账”两字,就会直接将申请打回,它的可怕性不言而喻。


03频繁查询征信报告

    之前小编一直有提到过,短期时间内有多家贷款机构查询征信记录,银行判定你最近急需用钱,对你是否能按时还款产生了怀疑,进而拒绝了信贷申请。


04水电气费欠缴

    有一种人是欠水费、欠电费、欠气费、欠物业费……只要是能欠的生活缴费都有在拖欠,且在居委会上门催收时还不开门。在以前这些行为都是不纳入央行征信记录的,但之后都有可能会被纳入官方征信的范围。


05“睡眠”卡未处理

    只要申请了信用卡,不管申请人开户与否都会出现在个人征信系统中,之后想再次申请该行的信用卡将会受到一定影响。某些特定的信用卡无论你开户与否都会产生年费,如果疏忽了这一点,就会出现逾期,产生不良记录。


06水电气费欠缴

    保险逾期缴费,若超过三个月仍未补上,除了造成保单效力中止,还可能会被保险公司提交记录。此外,社保及公积金缴存记录也是评定个人征信的重要数据。


07保险费用欠缴

    保险逾期缴费,若超过三个月仍未补上,除了造成保单效力中止,还可能会被保险公司提交记录。此外,社保及公积金缴存记录也是评定个人征信的重要数据。


08担保连责

某些时候为了朋友道义或是其他原因,用户为其他人担保贷款,但是被担保人没钱还款跑路了,作为担保人会有连带责任,如没有承担担保责任,在征信记录上会成为一个污点。


09利率上调,月供未变

贷款利率上调后,所贷款项未偿还部分利率也会随之调整,仍按原金额支付“月供”,会产生欠息逾期,这样的情况也比较常见。


10信息被冒用

在当前社会个人信息被盗用已经习以为常,这是危险的标志,意味着你自己的个人信息也处于一种极度不安全状态。若你的信息被不法分子利用做违法之事,那不良记录就会记录在你头上。因此在查询征信记录有问题时,一定要找银行核实情况,避免出现漏洞。


为了保障自身权益,我们需要做些防御措施。保护好个人身份证及复印件,复印件交给他人时写明“再次复印无效” 或者“仅用于xxxx” ,避免被人冒用。


友情提醒


不同银行不同贷款类型对征信要求也有所不同,一般车款会要求征信三级以上,信用类贷款则要求征信二级以上;征信逾期严重的借款人很难贷到款,出现在征信黑名单中说明你信用破产了,银行也不敢贷款给你。

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